2013年09月24日 11:26 　来源：中国经济时报

最近民资申办银行进行得如火如荼，这其中有苏宁、花瑞、中联、锡商、阿里等身影。而金融回归正途，应该是为实体经济服务。在利率市场化等制度变革背景下，无论是未来的民资银行，还是中小银行，谁在未来五年内分享小微金融信贷市场30万亿元的“蛋糕”，在竞争中就抢得先机。

美国的富国银行从7月起超越中国工商银行成为全球市值最大银行，就是做小微业务起家的。富国银行88％的贷款不需要任何抵押担保，2012年贷款余额超过900亿美元，这为其带来丰厚的利润，并使其较竞争对手基本保持了50％左右的估值溢价。

中国的银行转型，不外乎要提升小微金融业务能力、盈利能力和风险承担能力。实践表明，一半小微企业无法提供足够的抵押或担保物，三成小微企业甚至不能提供合适的财务报表。银行要在小微金融业务上颠覆传统，首先要解决传统以抵押担保为核心的贷款产品设计，有满足客户核心需求的小微产品。

一些中小银行虽然想做小微业务，但是怕风险，没有抵押担保，出现坏账怎么办？可见银行还未脱离重抵押担保、轻信用与偿债能力考察的思维定势。小微贷款风险有专门的技术，比如德国IPC技术、SNS技术、打分卡技术等等，关键是在审核层面挑选优质客户，通过分散区域、产业、行业布局来降低风险集中度，通过批量化营销降低贷款成本，通过提高贷款价格做实利润来覆盖风险。

对于中小银行，还可以引入第三方专业机构来转移风险。国务院87号文对此有明确的指引，建立“小微企业—信息和增信服务机构—商业银行”利益共享、风险共担新机制，是破解小微企业缺信息、缺信用导致融资难的关键举措。

许多中小银行仓促开展小微贷款业务，但用的是老抵押贷款系统，很多环节需要手工操作。还有一些银行虽然开发了小微系统，但仅停留在对工作流程的简单支持上，缺乏配套系统支持，如数据库分析、营销审核和贷后流程、风险控制模型等。信贷系统跟不上小微客户的小短频急需求，使得小微业务进展迟缓。

事实上，中小银行可根据优势、区域行业市场资源、客户群体特征、当地竞争情况，选择最适合本行的目标行业客户群体。开展小微业务还可尝试做大数据分析。

比如，借助第三方机构的大数据平台和小微信贷系统，广泛采集目标行业的数据，以及小微客户的经营数据，以大数据分析为基础，建设小微操作平台和小微信贷管理系统，实现集中化自动实现客户的信用评级及授信评估和风险管理。

还可以接入因特网金融，通过云金融平台，依据大数据进行系统分析，每日可以处理上百万笔申请，能在3分钟内决策贷款，放款可以在1个小时内。民生银行某分行300名客户经理年营销8800余笔，人均30笔，批量营销效率是单体营销效率的3．8倍已算是进步。而美国富国银行通过系统整合，网页接受申请，每年可以处理200万笔业务。