摘要:小贷行业自诞生以来，经历了大浪淘沙的竞争期，如今又面临经济下行的“改革深水区”。想在大潮中依然站稳脚跟，非有所沉淀又顺势而为不可，须知能否控制贷款风险的前提下与商业银行形成差异化服务，互补共赢决定了企业发展的下限；而能否不断创新发展、突破自身，则决定了企业发展的上限。

股市跳崖式大跌，楼市进入8月份呈现疲态，央行启动自去年以来的第五次降息……随着经济下行压力的加大，在经济起伏中容易被甩离轨道的不仅仅是中国众多的中小企业，作为他们的助燃剂——小额贷款公司的经营压力也在逐步累积和暴露。

不同于银行，被政府定位为“从事贷款业务的非银行金融机构”的小贷公司有其独有的风险特点：独立经营——行业结构不紧密——风险抵御能力不足。但在正视自身不足之余，小贷公司也有自身显著优势，比如兼具备银行、公司与民间金融之长，能在风险形成时审时度势地采取应对措施、迂回前进。那么，具备了这种机动的优势，在经济呈现颓势的情况，又该如何培养自身的核心竞争力呢？

【1】拼图：定位差异化，“拼”出完整金融服务

小贷公司的定位在“零”不在“整”——按照“基层化、点多、面广、小额、分散”的战略，借此积极扩大贷款对象数量和服务范围。

小贷公司的用户在“小”不在“大”——中小企业处于初始经营阶段，企业的经营能力、管理水平以及市场认可程度仍未得到充分显现。经济下行，压力倍增，商业银行往往出于规避风险而筛除这部分企业；而小贷公司正可以接收服务这些小微企业和个体户，与商业银行形成差异化竞争。

当然，小贷公司与银行两者并非单纯争夺市场的竞争关系，更多的是合作。近年来，中安信业与国家开发银行和中国建设银行共同开发的微贷款业务“助贷”代理模式，就为“小贷公司-银行”的友好互动提供了范例。既与银行形成错位竞争，与商业银行形成很好的互补，以达共赢发展。

【2】针尖：创新才能冒头，“刺”破陈旧信贷格局

小贷公司多为自主经营、自负盈亏，遵循市场准则自由摆渡，“不被桎梏束缚、锐意创新”自然成为小贷公司稳定发展的需要。

（1）创新融资渠道：来钱容易。

根据近期出台的新规，小贷公司“从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”的固有传统已被打破，小贷公司对融资渠道的创新，例如发债、资产证券化等等，也终于得到了政府首肯。

政策瓶颈已经突破，为创新融资渠道提供了良好契机，有望打破以往由于资金匮乏导致的业务困难。

（2）创新贷款产品：出品优秀。

随着阿里等巨头也插足小微金融，互联网化金融已成大势。在互联网金融大潮下，小贷公司也逐步接轨，依托互联网平台开发出新产品。据悉，中安信业等企业已着手研发网贷产品，以图运用风险数据模型自动评估技术与线下资信调查相结合的方式完成审核流程，也减少操作风险和从业人员道德风险等。

当然，除了加入互联网金融，多元化的业务产品也成主流，如中安将陆续推出因应客户各种需求的“房贷贷”、“社保贷”、“众薪贷”等，真正地让创新成为发展的源动力。让创新带动服务，让服务适配需求，才能像针尖般刺破陈旧格局，在竞争中“冒头”。

【3】支架：坚持风险控制，“撑”起行业步入正轨

小贷公司成立的初衷在于支农、支小，普惠金融；而实践也证明了，坚持“小额、分散”才能有效地防范风险的手段。针对当前经济下行的环境因素，以“风控技术”著称的中安信业更加深入细致地进行风险摸排，努力防范新不良贷款的出现，诚恳地接受客户申请，严谨地对待客户，这不仅有助于公司持续稳步发展，长远看来，对优化贷款结构，建设信用社会以及保障每一位客户的融资便利安全同样功不可没。

小贷行业自诞生以来，经历了大浪淘沙的竞争期，如今又面临经济下行的“改革深水区”。想在大潮中依然站稳脚跟，非有所沉淀又顺势而为不可，须知能否控制贷款风险的前提下与商业银行形成差异化服务，互补共赢决定了企业发展的下限；而能否不断创新发展、突破自身，则决定了企业发展的上限。